《3天搞懂保險規劃》利率調升,儲蓄險報酬還高於定存嗎? | 動物用藥查詢網
![《3天搞懂保險規劃》利率調升,儲蓄險報酬還高於定存嗎?](https://i.imgur.com/TbfVXFL.jpg)
2022年8月6日—儲蓄險通常也會被拿來當作定期存款的替代品,因此,金融銷售人員往往會把兩者的「利率」拿來比較一下。過去幾年,全球央行一直調降利率,投資人如果把 ...
![《3天搞懂保險規劃》利率調升,儲蓄險報酬還高於定存嗎?](https://i.imgur.com/TbfVXFL.jpg)
文/梁亦鴻
Q:2022年的理財關鍵字,就是「升息」,而且還是利率「升升不息」。那麼之前解約定存、改買儲蓄險的人,是不是要後悔了呢?
A:保險[1]商品中,其實並沒有「儲蓄險」一詞,它只是市場上對於「生存保險」和「生死合險」的通稱;也就是只要身故保險金較高,或是在滿期之後有生存保險金的人壽保險,都會被泛稱為儲蓄險。儲蓄險通常也會被拿來當作定期存款的替代品,因此,金融銷售人員往往會把兩者的「利率」拿來比較一下。
過去幾年,全球央行一直調降利率,投資人如果把閒置資金放在定存,總是會被勸說「貨幣購買力會被通膨吃掉」,金融行銷人員於是鼓動如簧之舌,推薦給你各式各樣的定存替代品,這當中「勢力」最大的,應該就是儲蓄險!而儲蓄險也真的成為很多投資朋友的標配,有些人甚至不只買了一張!
然而,時移勢轉,隨著2022年開春之後的通膨率高漲、俄烏戰爭帶來的原物料斷鏈危機,以及新冠肺炎疫情的干擾,竟然使得需要採取甚至加速升息來壓制通膨!這麼一來,連臺灣的央行也重新啟動升息,這是自2011年7月1日以來的第一次升息;這也意味著,臺灣超低利率的時代,是不是已經過去了呢?那麼,以往讓投資人解約定存,轉而改買儲蓄險的理由,是不是消失了呢?
其實,央行的升息、降息,會連帶影響保險公司保費的計算,而對儲蓄險保戶影響最大的,就是宣告利率也會跟著調升、調降。因此,就有敏感的保戶開始掙扎,現在是存定存比較好,還是轉買儲蓄險比較好?差別到底在哪裡?要怎麼計算?
其實,關鍵問題就是:什麼是宣告利率?讓我們先來搞懂以下這些名詞。
影響儲蓄險的報酬是高是低,有兩種關鍵利率,一是預定利率、一是宣告利率。所謂的是一種主管機關規定,讓保險公司用這個利率來計算「保費」(保費跟「保額」又是不同,下面的單元我們也會解說),而這筆保費是在保戶投保的當年就固定下來了,在往後幾年繳保費的時候,通常都是不變的(這就跟你每年繳保費都是繳同樣的數額一樣,頂多保險公司會給你一些續期折扣,少繳一點錢而已)。如果預定利率較高,那麼保戶所需要繳交的保費就較便宜;如果預...
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